Ett underlag att titta på tillsammans, byggt på hennes egna siffror från Min Pension och Högsbys faktiska skatt. Alla belopp är kronor per månad, och de stora siffrorna är efter skatt (det som faktiskt landar på kontot).
Den realistiska vägen är att jobba något längre (mot riktåldern 68 räcker pensionen nästan av sig själv), sänka målet, eller låta hushållet och ett smart upplägg på tjänstepensionen bära en stor del. Det här underlaget visar varför, och vad valen är.
Ju längre hon jobbar, desto mer pension, varje månad resten av livet. Den blå linjen är målet: 22 000 efter skatt. Lägg märke till att inget av alternativen riktigt når dit av sig själv.
Ungefärligt belopp efter skatt (Högsby ~30 % effektiv skatt på pension). Vid 63 fattas det cirka 5 200 kr/mån mot målet, livet ut. Först vid riktåldern 68 kommer pensionen nästan ända fram av sig själv.
Slutar hon vid 63 kan den allmänna pensionen inte börja förrän hon fyller 64. Året 63–64 blir därför nästan tomt, bara en liten bit tjänstepension betalas ut.
Hålet det första året är runt 17 000 kr i månaden. Över hela året blir det ungefär 205 000 kr som måste komma från sparande, nästan halva den halvmiljon hon har, på ett enda år.
Inte bara det första året. Även när allt har satt sig ligger pensionen långt under 22 000 efter skatt, för resten av livet.
| Ålder | Före skatt | Efter skatt (ca) | Mot målet 22 000 |
|---|---|---|---|
| 63–64 år glapp-året | 6 100 | 4 800 | −17 200 |
| 64–65 år | 24 400 | 17 000 | −5 000 |
| 65–67 år | 24 200 | 16 900 | −5 100 |
| 67 år och livet ut | 23 900 | 16 800 | −5 200 |
Från 64 och framåt fattas det runt 5 200 kr i månaden mot målet, livet ut. Det är inte ett engångsproblem, det är varje månad så länge hon lever. Den lilla pensionärsrabatten på skatten (som kommer först vid 68) ändrar nästan ingenting.
Hon har redan ungefär 500 000 kr sparat. Men för att pensionen ska bära 22 000 helt själv är behovet mycket större än så.
Cirka 44 månader kvar. Detta är vad som skulle behövas utöver de 500 000 hon redan har.
Det skulle behövas 19 000–30 000 kr i månaden. Hennes hela månadslön före skatt är 30 500 kr. Att spara nästan hela lönen är inte möjligt, så att spara sig till pension vid 63 fungerar inte. Lösningen ligger i de andra valen nedan.
| Antagande | Försiktigt | Troligt |
|---|---|---|
| Kapital som behövs vid 63 | 1 810 000 | 1 360 000 |
| Finns redan | 500 000 | 500 000 |
| Saknas | 1 310 000 | 860 000 |
| Att spara per månad | 29 800 | 18 900 |
Siffrorna ovan låter Camillas pension och sparande bära 22 000 helt själva. Så ser det inte ut i verkligheten, och det är här lösningen finns.
Tre fastigheter värda runt 3,5–4 miljoner med bara cirka 800 000 i lån. Ett hus hyrs ut och ger en löpande intäkt. En hyra på några tusen i månaden kan ensam bära nästan hela den bestående luckan på ~5 200 kr.
Dessutom kan tjänstepensionen (cirka 1,1 miljoner hos Swedbank) tas ut tidsbegränsat, till exempel på fem år, i stället för livet ut. Då front-laddas pengarna till just åren 63–68, exakt när luckan är som störst, och kan ge runt 18 000 kr extra i månaden de åren. Det är troligen nyckeln som gör ett tidigt avslut möjligt, men det måste räknas skarpt med banken (och man måste se upp så att inkomsten inte rasar när den tidsbegränsade delen tar slut).
Inga råd om vad hon ska göra, bara tre tydliga alternativ att väga mot varandra, gärna med bankens rådgivare.
Skulle kräva 19 000–30 000 kr/mån i sparande, nästan hela lönen. I praktiken inte möjligt om inte målet sänks rejält. Den minst realistiska vägen.
Då ger pensionen ungefär 21 900 kr efter skatt, alltså nästan hela målet av sig själv, glapp-året försvinner och inget stort sparande behövs. Priset är fem år till i arbete.
Sluta vid 63, men låt hyresintäkt och partner bära den löpande luckan och ta tjänstepensionen tidsbegränsat 63–68 för att klara glapp- och de tidiga åren. Den troligaste vägen till ett tidigt avslut, men kräver att hushållets siffror räknas igenom.
För den som vill granska, till exempel en bankrådgivare. Alla belopp i 2026 års penningvärde (realt). Skatten är rättad till Högsbys faktiska nivå, och två kalkyler har körts oberoende.
| Antagande | Trolig (bas) | Försiktig |
|---|---|---|
| Effektiv skatt, glapp-året (låg inkomst) | ~21 % | ~21 % |
| Effektiv skatt 64–67 (före förhöjt avdrag) | ~30 % | ~32 % |
| Effektiv skatt från 68 (förhöjt avdrag) | ~30 % | ~31 % |
| Realavkastning på kapital | 2 % | 0 % |
| Planeringshorisont (livslängd) | 88 år | 90 år |
Effektiv skatt = kommunalskatt 34,36 % minus effekten av grundavdraget. Vid pension runt 24 000/mån hamnar effektiv skatt på ~30 %. Den förhöjda pensionärsrabatten ger bara ~0,7 procentenheter och först vid 68, så den ändrar nästan inget. Satserna är uppskattningar, exakt skatt beror på grundavdragstabell och år.
Steg 1. Brutto till netto (uttag 63)
Netto = brutto × (1 − skatt)
| Period | Brutto | Skatt | Netto |
|---|---|---|---|
| 63–64 år | 6 100 | ~21 % | ~4 800 |
| 64–67 år | ~24 200 | ~30 % | ~16 900 |
| 68 år och livet ut | 23 900 | ~30 % | ~16 800 |
Steg 2. Lucka mot målet 22 000 netto
Lucka = 22 000 − netto
| Period | Uträkning | Lucka/mån |
|---|---|---|
| 63–64 år | 22 000 − 4 800 | ~17 200 |
| 64–67 år | 22 000 − 16 900 | ~5 100 |
| 68 och livet ut | 22 000 − 16 800 | ~5 200 |
Steg 3. Kapital som behövs vid 63
Alla månadsluckor från 63 till livslängdsåldern summeras. Försiktigt (odiskonterat, till 90):
| Period | Lucka/mån | Antal mån | Summa |
|---|---|---|---|
| 63–64 (glapp) | ~17 200 | 12 | ~206 000 |
| 64–68 | ~5 200 | 48 | ~250 000 |
| 68–90 | ~5 150 | 264 | ~1 360 000 |
| Summa (försiktigt) | ~1 810 000 |
Troligt (2 % realavkastning, horisont 88): samma luckor diskonterade = ~1 360 000 kr.
Steg 4. Dra av det hon redan har
1 810 000 − 500 000 = 1 310 000 (försiktigt), eller 1 360 000 − 500 000 = 860 000 (troligt).
Steg 5. Vad det blir att spara per månad
Beloppet som saknas delat på 44 månader (juni 2026 till feb 2030):
1 310 000 / 44 ≈ 29 800 kr/mån (försiktigt), 860 000 / 45,6 ≈ 18 900 kr/mån (troligt, med 2 % avkastning).
Sparbehov: 19 000–30 000 kr/mån (hela lönen är 30 500)